Ar „Blockchain“ gali padėti bankui, neturinčiam bankų Afrikoje į pietus nuo Sacharos?
Bolaji Onibudo, „XendBit“ įkūrėjas ir generalinis direktorius
„Finansinė įtrauktis“ šiuo metu yra pagrindinis populiarus žodis Afrikoje į pietus nuo Sacharos. Kaip turėtų būti, bankai, esantys į pietus nuo Sacharos esančioje Afrikoje-besivystančiose šalyse, tokiose kaip Nigerija, Kenija, Zimbabvė ir Tanzanija-yra nemažas skaičius iš maždaug 1,7 mlrd..
Naujausias Pasaulio banko pasaulinė paieška ataskaitoje nustatyta, kad maždaug 62 proc. į pietus nuo Sacharos esančių afrikiečių neturi banko sąskaitos. Nors tradiciniai bankai dėjo pastangas, kad padidintų bankų neturinčių asmenų skaičių Afrikoje į pietus nuo Sacharos, kelių kartų skurdo, finansinio neraštingumo ir politinių neramumų kultūra kelia rimtų iššūkių šiam tikslui pasiekti.
Daugelis ekonomistų mano, kad galimybė taupyti, skolintis ir keistis pinigais yra raktas, padedantis afrikiečiams ne tik pabėgti nuo skurdo, bet ir turėti finansinių priemonių, leidžiančių jiems mokėti, gauti atlyginimą ir pagerinti gyvenimo kokybę. Padidėjęs tradicinių finansinių institucijų, kaip ir Vakarų šalių, įsiskverbimas padėtų išspręsti šią problemą.
Arba norėtų?
Bankininkystė „Unbanked“ Afrikoje į pietus nuo Sacharos
Nors „bankuotų“ afrikiečių skaičius kasmet didėja sraigės tempu, kitas skaičius sparčiai auga: išmaniųjų telefonų nuosavybė.
Naujas Pew tyrimų tyrimas atskleidžia, kad nors paprasti „atverčiami telefonai“ yra labiausiai paplitę Afrikoje į pietus nuo Sacharos, išmaniųjų telefonų nuosavybė, leidžianti naudotis internetu ir programomis, kasmet didėja.
Kad būtų aišku, palyginti su naudojimu Amerikoje (kur išmaniųjų telefonų nuosavybė yra 77 proc.), Afrika į pietus nuo Sacharos vis dar atsilieka. Pasauliniu mastu jis turi mažiausi skaičiai išmaniųjų telefonų nuosavybės.
Tačiau nuo 2013 m. Regionas žaidžia rimtą pasivijimo žaidimą: išmaniųjų telefonų nuosavybė Pietų Afrikoje, Nigerijoje, Ganoje ir Kenijoje auga. Pavyzdžiui, Senegale išmaniųjų telefonų nuosavybė padidėjo nuo 13 proc. 2013 m. Iki 34 proc. 2017 m. Šis augimas didėja didelį poveikį dėl interneto naudojimo visame žemyne. „We Are Social“ ir „Hootsuite“ metinėje ataskaitoje nustatyta, kad interneto skverbtis sparčiausiai augo Afrikoje, nuo 2018 m. Padidėjo 20 proc. Konkrečiai Nigerio, Siera Leonės, Benino ir Mozambiko interneto naudojimas per tą laiką padvigubėjo.
Taigi, ką bendro turi išmanieji telefonai? finansinę įtrauktį Afrikoje?
Prieiga prie išmaniųjų telefonų technologijų leidžia į pietus nuo Sacharos gyvenantiems afrikiečiams valdyti savo pinigus neatidarius banko sąskaitos. Padidėjęs technologinis naudojimas atveria kelią įmonėms vystytis ir leidžia asmenims apeiti tradicinius bankus, siekdamas mokėti sąskaitas, taupyti pinigus ir naudotis finansinėmis paslaugomis, tokiomis kaip paskolos ir draudimas.
Remiantis 2017 m. „Global Findex“ ataskaita, milžiniškas 21 proc. Į pietus nuo Sacharos esančių afrikiečių turi mobiliųjų pinigų sąskaitas-tai dvigubai daugiau nei 2014 m. Ir didžiausias skaičius pasaulyje. Ne tik tai, tik 10 pasaulio ekonomikų turi daugiau suaugusiųjų, turinčių mobiliųjų pinigų sąskaitas nei banko sąskaitas, ir jie visi yra Afrikoje: Burkina Fase, Čade, Dramblio Kaulo Krante, Gabone, Kenijoje, Malyje, Senegale, Tanzanijoje, Ugandoje ir Zimbabvėje.
Keletas Afrikos bendrovių kuria mobiliųjų pinigų sprendimus, įskaitant Kenijos „Safaricom“ ir Nigerijos „XendBit“, kuri kuria „blockchain“ pagrindu sukurtą finansinių paslaugų platformą, pasinaudodama šia pažangiausia ekosistema, apimančia išmaniąsias sutartis, kriptovaliutą, kriptovaliutos paskolas ir žetonų suteikimą..
Kai tradicinius bankus vargina tokios problemos, kaip nepasiekiamos (kaimo žmonėms) filialų vietos, dideli mokesčiai ir pirmenybė grynaisiais, o ne skaitmeninėmis operacijomis, mobiliųjų pinigų sąskaitos suteikia paprastą, intuityvų prieinamumą visiems, turintiems išmanųjį telefoną. Pervedimo mokesčiai, t. Y. Mokesčiai, kuriuos žmonės užsienyje moka už pinigų siuntimą namo artimiesiems, afrikiečiams išlieka didžiausi pasaulyje. Mobiliųjų pinigų sąskaitos, ypač labai konkurencingoje rinkoje, žymiai sumažina šiuos mokesčius.
Lengvas būdas, kuriuo mobiliosios pinigų sąskaitos leidžia afrikiečiams sutaupyti pinigų, taip pat keičia situaciją. 2017 m. „Global Findex“ ataskaitoje nustatyta, kad Malavio ūkininkai, pervedę pajamas į taupomąsias sąskaitas, žemės ūkio įrangai išleido 13 procentų daugiau, o jų pasėlių vertė padidėjo 15 procentų. Mobiliosios sistemos savo prieinamumu ir skaidrumu taip pat galėtų padėti sumažinti finansinį neraštingumą ir korupciją regione.
Mobiliųjų pinigų sąskaitos taupo afrikiečius daug daugiau nei pinigai: jie taip pat taupo laiką.
2017 m. „Global Findex“ ataskaitoje nustatyta, kad per pagalbos programą Nigeryje, pakeitus vyriausybės socialinių išmokų išmokėjimą iš grynųjų į mobiliuosius telefonus, gavėjai sutaupė vidutiniškai 20 valandų kelionės ir laukimo laiko.
Ar bankai pasitrauks į Afriką? Nebūtinai. Nors šie skaičiai gali reikšti, kad išmanieji telefonai panaikins tradicinius Afrikos bankus, kai kurie Afrikos ekonomistai mano, kad mobiliųjų pinigų sąskaitos padidins tradicinių institucijų, kurios naudoja technologiją ir formą, finansinę galią draugiškas partnerystes su mobiliaisiais finansininkais.
Atsižvelgiant į tai, kad visur yra vakarietiškų mobiliųjų mokėjimų sprendimų, tokių kaip „PayPal“ ir „Venmo“, tokios draugiškos partnerystės gali būti naudingos finansų įstaigoms ne tik Afrikoje į pietus nuo Sacharos, bet ir visame pasaulyje.